不同销售渠道养老金产品的优劣

1. 银行渠道销售的养老金产品

优点

银行养老年金保险是可靠的产品，它提供身故+全残的保险金给付责任，并以被保险人的生存作为给付条件，在合同约定的年金领取时间享受保险公司给付的养老年金权益。此外，这类产品能提供未来稳定的养老现金资金，可以积累财富，强制储蓄，是能抵御长寿风险的。部分产品还能提供万能账户，享受产品的分红收益。

缺点

银行养老年金保险的缺点在于流动性弱，回本时间较长。这类产品的总收益水平虽然是逐年增长的，但是增长速率比较慢，所以到保单的年金给付+现金价值总额高于已交保费的话，耗时是比较长的。

2. 保险公司自营网络平台销售的养老金产品

优点

保险公司自营网络平台销售的养老金产品，如中国人寿、太平人寿、国民养老、新华保险等险企已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能。这些产品类型较为多样，其中包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能险等。保险产品具有分散长寿风险、可与养老服务有机结合等方面的优势，能够帮助投资者将短期储蓄转化为长期养老资产。

缺点

保险公司自营网络平台支持的可用于支付的银行个人养老金资金账户十分有限，如果保险公司和银行系统没有对接上，参加者照样无法投保。此外，理财公司投资风格稳健但较为单一，仍需打造差异化竞争优势，以赢得客户认可。

3. 其他销售渠道（如基金公司、信托公司等）销售的养老金产品

优点

养老信托、证券公司和公募基金也在受到市场关注。其中，证券公司具备强大的投顾团队，作为金融产品代销机构，可以为个人养老金参与者提供更全面的财富管理服务。

缺点

基金公司产品销售主要依赖于第三方机构，自身零售业务渠道实力较弱。多数基金规模不到1亿元。

总结

不同的销售渠道销售的养老金产品各有优劣。银行渠道销售的产品稳定性好，但流动性较差；保险公司自营平台销售的产品类型多样，但账户对接问题突出；其他销售渠道销售的产品可以提供全面的财富管理服务，但渠道覆盖范围有限。投资者应根据自身的实际情况和需求选择合适的产品和销售渠道。